Calcolo interessi mutuo: come si calcolano gli interessi di un finanziamento
Il calcolo interessi mutuo parte dalla rata a tasso costante: inserisci capitale, durata e TAN e ottieni la quota interessi e capitale della prima rata, gli interessi totali e quanto costa davvero il finanziamento.
Calcola gli interessi del tuo mutuo
Rata e interessi: la formula del mutuo a tasso costante
Con un mutuo a rata costante la rata si ottiene con la formula francese: capitale per tasso mensile, diviso per uno meno il fattore (1 + i) elevato al numero di rate cambiato di segno. All'inizio la rata è formata in gran parte da interessi, poi la quota interessi scende e la quota capitale cresce, fino a chiudere il debito. Il totale degli interessi è semplicemente la somma delle rate meno il capitale ricevuto.
Esempio: 150.000 € a 20 anni con TAN al 4%. Il tasso mensile è circa lo 0,3333% e la rata è di circa 909 € al mese; moltiplicata per le rate del piano di ammortamento dà circa 218.153 € restituiti, cioè circa 68.153 € di interessi oltre al capitale preso in prestito.
Interessi mutuo calcolo: esempi a confronto
La tabella mostra come cambiano rata e interessi totali al variare di capitale, durata e TAN, a parità di formula. I valori sono indicativi e non comprendono spese, imposte e oneri accessori.
| Capitale | Durata | TAN | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 15 anni | 3,0% | ≈ 691 € | ≈ 24.306 € |
| 150.000 € | 20 anni | 4,0% | ≈ 909 € | ≈ 68.153 € |
| 200.000 € | 25 anni | 3,5% | ≈ 1.001 € | ≈ 100.375 € |
| 150.000 € | 10 anni | 3,5% | ≈ 1.483 € | ≈ 28.000 € |
Come usare questo calcolatore
- Inserisci capitale, durata e TAN del finanziamento. Il capitale è l'importo che ricevi, la durata sono gli anni di rimborso e il TAN è il tasso annuo nominale indicato nel prospetto informativo della banca.
- Leggi la ripartizione della prima rata. Premi Calcola: ottieni la rata mensile, la quota interessi e la quota capitale della prima rata e il numero complessivo di rate da versare.
- Confronta gli interessi totali prima di firmare. Ripeti il calcolo cambiando durata o tasso: il costo degli interessi cambia molto e il confronto tra scenari aiuta a capire quale pesa meno sul budget.
Domande frequenti
Quanti interessi si pagano su un mutuo di 150.000 € in 20 anni?
Con un TAN del 4% e rata costante la rata è di circa 909 € al mese: moltiplicata per le rate del piano dà circa 218.153 € restituiti, cioè circa 68.153 € di interessi oltre al capitale. Con una durata più breve o un tasso più basso il totale scende.
Come si calcolano interessi mutuo e capitale nella prima rata?
La quota interessi della prima rata è il capitale moltiplicato per il tasso mensile, cioè il TAN annuo diviso dodici; la quota capitale è la differenza tra la rata e quella quota. Nelle rate successive la quota interessi diminuisce e la quota capitale aumenta.
Interessi mutuo calcolo: cosa succede se allungo la durata?
Allungare la durata riduce la rata ma aumenta gli interessi totali, perché il debito resta aperto più a lungo. Accorciare la durata produce l'effetto opposto: rata più alta e meno interessi complessivi.
Il tasso fisso protegge dagli aumenti dei tassi?
Sì: con il tasso fisso rata e ripartizione restano quelle calcolate alla firma, indipendentemente dall'andamento del mercato. Con il variabile la rata segue l'indice di riferimento e può crescere, facendo salire anche gli interessi totali.
Tasso fisso o variabile: cosa cambia sul costo degli interessi
Con il tasso fisso la rata e la quota interessi restano quelle calcolate alla firma; con il variabile la rata segue l'indice di riferimento e può salire o scendere nel tempo, perciò gli interessi totali diventano una stima da aggiornare. Il costo del denaro cambia anche in base a durata, importo e rapporto tra finanziamento e valore dell'immobile, oltre che dal profilo del richiedente: due preventivi con lo stesso TAN possono avere costi complessivi diversi.
Per questo il confronto va fatto sul TAEG, che include anche spese e oneri, e non solo sul tasso nominale. Un calcolo degli interessi come questo serve a capire l'ordine di grandezza del costo: prima di firmare chiedi alla banca il piano di ammortamento completo e il prospetto con il TAEG.